שאלה טובה. אבל, רגע – יש גם כמה תשובות וטיפים. איך לצאת מחובות כספיים? כמה כסף אתם צריכים כדי לסגור חובות שיש לכם, ולמי בדיוק אתם חייבים כסף, אלה השאלות הראשונות שצריכות להישאל. חייבים כסף לבנק? חייבים כסף לחברים, כסף למשפחה? חשוב למפות את חובות כדי לדעת איזה סדר עדיפויות לתכנן בתהליך החזרת חובות והשלמת המטרה של כיסוי חובות. הנה כמה רעיונות:
1. אם אתם חייבים כסף לבנק או כמה בנקים, באיזה סוג של חוב מדובר? זיכרו שיש חובות "טובים" ויש חובות "רעים". משכנתא או הלוואה לצורך מימון לימודים, למשל הם השקעות שעם הזמן יחזירו את עצמם ועבור רבים הם חובות הכרחיים. ללא לימודים לא היו יכולים להתקדם וללא משכנתא לא יכלו לקנות בית. לעומת זאת הלוואות, מינוס או חובות שנוצרו כתוצאה מהתנהלות כלכלית לא נכונה, רכישות לא הכרחיות שהן הרבה מעבר ליכולת הכלכלית בפועל, אינם משתלמים ובמילים פשוטות פירושם שלרוב הוצאתם כסף שלא היה ברשותכם רק כי טכנית הבנק איפשר לכם זאת.
2. בררו בדיוק מה הריבית החודשית שלכם על המינוס, מה הריבית על ההלוואות שלכם ואם ישנם פיגורים בתשלומי הלוואות – מה הריבית על הפיגורים? לקיחת הלוואה נוספת כדי לכסות חובות עלולה להסתיים ביצירת בעיה חדשה, חוב כספי נוסף. אם לא עמדתם בתשלומי החוב הראשון, כיצד תעמדו בתשלומים החדשים? אם הגעתם להסדר נוח של פריסת חובות, החזר חודשי נמוך יותר למשל, הדבר עשוי להקל גם על סגירת החוב, גם למנוע הצטברות של פיגורים בהחזר החוב וריבית על פיגורים גבוהה מאוד. אין טעם להחליף חוב בחוב, אלא אם הריבית או הפריסה משתלמים יותר. בכל מקרה, אם החלטתם לקחת הלוואה בתנאים משתלמים יותר כדי להחזיר חוב או לסגור מינוס, וודאו כי בדיוק לשם יילך סכום כסף זה, ואל תפזרו אותו על משהו אחר, אפילו אם הוא "הכרח". אם תעשו זאת, במקום לסגור חוב אחד הרי שהכפלתם אותו ויצרתם שניים, כי יש לכם כרגע עוד הלוואה להחזיר.
3. אם יש לכם חובות כספיים בכמה מוקדים, למשל: חוב אחד בכרטיס אשראי וחוב אחר לבנק או חובות במספר חשבונות בנק, סכמו את כולם. אל תגיעו להסדר עם מוקד אחד בטרם שיקללתם את כל סכום החוב שלכם וביררתם בדיוק כמה כסף אתם חייבים. רק סיכום כזה יעזור לכם לתכנן תוכנית לסגירת חובות. כמה כסף אתם מכניסים בחודש? כמה מתוך סכום כסף זה אתם יכולים להקדיש לצימצום חובות, לאחר שהורדתם את הוצאות המחייה שלכם? חשבו על בסיס סכום כסף זה, תוך כמה שנים תצליחו לסגור את החוב כולו. כך תדעו, למשל, לאיזה סכום חודשי עליכם לפרוס מחדש הלוואה מסוימת, כי תדעו באיזה סכום אתם יכולים לעמוד. אל תקחו התחייבות להחזיר סכום חודשי גבוה מכפי יכולתכם, כי תחזרו לנקודת ההתחלה מהר מאוד.
4. לחתוך, לחתוך. אם חישבתם כי אתם מסוגלים להחזיר X כסף בחודש, חשבו וחישבו שנית. חישבו מחדש על כל ההוצאות שלכם, מה שלא הכרחי נתקו ובטלו, מה שהכרחי צמצמו: שכר דירה, מכונית, דלק, מנויים, קניות, חשבונות: חשמל, טלפון ועוד. ראו: איך לחסוך דלק, איך לחסוך בקניות בסופרמרקט, איך לחסוך כסף על חשבון טלפון, איך לחסוך כסף על חשבון חשמל ועוד עצות איך לחסוך כסף.
5. עירכו רשימה של כל ההוצאות שלכם: חוגים, דלק, מנויים, מותרות, מזון, אוכל בחוץ, בילויים, שיחות טלפון ועוד. חישבו כיצד אתם יכולים לקצץ בכל סעיף וסעיף ואלו סעיפים אפשר לבטל. כל סכום כסף שתצליחו לחסוך יוכל להצטרף ל החזר חובות חודשי שפירושו שתצאו מהחובות מהר יותר!
6. עיברו להשתמש במזומן כמה שיותר. החליטו על סכום שבועי והוציאו כסף מזומן מדי שבוע שאיתו תתנהלו. שימו בצד כסף לקניות בסופר, לדלק ואף למותרות. הקציבו כל סעיף ודעו מראש בדיוק כמה כסף אתם צריכים להוציא כל שבוע.
7. אם יש לכם חובות בכרטיסי אשראי חיצוניים – צאו מההרגל לשלם כל חודש רק את סכום ההחזר המינימלי. הריביות על חובות בכרטיסים הללו עצומות! נסו להכפיל את סכום ההחזר החודשי ותחסכו הון בשנה.
8. מה אתם יכולים למכור? כאן מגיע שלב ה"לחתוך בלי רגשות" וכל אחד יודע מה הקווים האדומים שלו. יש כאן עניין של סדרי עדיפויות. האם באמת מוטב לנסוע במכונית יקרה אבל לא לישון בלילה מראש דאגה לחובות ועל כסף? אולי אפשר למכור את המכונית. אולי אפשר למכור את האוטו ולקנות במקומו אוטו זול יותר? אולי לוותר עליו בכלל וגם לחסוך את אחזקת הרכב החודשית היקרה.
9. זיכרו, היו מאוחדים. אם אתם משפחה או זוג, נדרשת התגייסות משותפת כדי להצליח במשימה. אם אחד מבני הזוג מבין שכל שקל חשוב ומוכן לחפש דרכים לחסוך כסף גם בסעיפים קטנים, ובן הזוג השני מוציא במקביל כסף כרגיל, יהיה קשה להגיע לתוצאות. דרך טובה לעשות זאת במשותף היא לקבוע מטרות יחד ולהסכים עליהן, גם במחיר פשרות הדדיות, כדי להישאר בתלם. כשתראו כמה כסף חסכתם או הצלחתם להחזיר כעבור חודש חודשיים, זה לבדו יהיה פרס שידרבן אתכם להמשיך.
10. חשבו כמה זמן ייקח לכם להחזיר חובות בהתחשב ברמת ההכנסה שלכם והמחייה שלכם, סכום כסף שאתם חייבים לעומת סכום כסף חודשי שאתם יכולים לייעד מדי חודש להחזיר. אם מדובר בתהליך ארוך, ובוודאי אם מדובר בכמה שנים, קחו נשימה עמוקה. תקצבו גם כסף למותרות מסוימים, חופשה, תקציב לבילויים וכדומה. כנראה שתצטרכו לשנות את ההרגלים שלכם: חופשה זולה יותר, אוכל בחוץ לעיתים רחוקות יותר ובילויים אחרים. אבל כן תשאירו תקציב "לחיות" ולא רק "לשרוד". שכן אם מדובר בתהליך ממושך עד שתצאו מהחובות, סביר להניח שלא תעמדו בתהליך בלי להנות מהחיים. כל אחד יכול להדק חגורה למשך חודש ולחיות מכלום, אבל מעטים יצליחו לשרוד לאורך זמן בלי להשאיר לעצמם אוויר לנשימה. תקצבו גם את המותרות ובחרו באפשרויות זולות יותר. בהצלחה!
1. אם אתם חייבים כסף לבנק או כמה בנקים, באיזה סוג של חוב מדובר? זיכרו שיש חובות "טובים" ויש חובות "רעים". משכנתא או הלוואה לצורך מימון לימודים, למשל הם השקעות שעם הזמן יחזירו את עצמם ועבור רבים הם חובות הכרחיים. ללא לימודים לא היו יכולים להתקדם וללא משכנתא לא יכלו לקנות בית. לעומת זאת הלוואות, מינוס או חובות שנוצרו כתוצאה מהתנהלות כלכלית לא נכונה, רכישות לא הכרחיות שהן הרבה מעבר ליכולת הכלכלית בפועל, אינם משתלמים ובמילים פשוטות פירושם שלרוב הוצאתם כסף שלא היה ברשותכם רק כי טכנית הבנק איפשר לכם זאת.
2. בררו בדיוק מה הריבית החודשית שלכם על המינוס, מה הריבית על ההלוואות שלכם ואם ישנם פיגורים בתשלומי הלוואות – מה הריבית על הפיגורים? לקיחת הלוואה נוספת כדי לכסות חובות עלולה להסתיים ביצירת בעיה חדשה, חוב כספי נוסף. אם לא עמדתם בתשלומי החוב הראשון, כיצד תעמדו בתשלומים החדשים? אם הגעתם להסדר נוח של פריסת חובות, החזר חודשי נמוך יותר למשל, הדבר עשוי להקל גם על סגירת החוב, גם למנוע הצטברות של פיגורים בהחזר החוב וריבית על פיגורים גבוהה מאוד. אין טעם להחליף חוב בחוב, אלא אם הריבית או הפריסה משתלמים יותר. בכל מקרה, אם החלטתם לקחת הלוואה בתנאים משתלמים יותר כדי להחזיר חוב או לסגור מינוס, וודאו כי בדיוק לשם יילך סכום כסף זה, ואל תפזרו אותו על משהו אחר, אפילו אם הוא "הכרח". אם תעשו זאת, במקום לסגור חוב אחד הרי שהכפלתם אותו ויצרתם שניים, כי יש לכם כרגע עוד הלוואה להחזיר.
3. אם יש לכם חובות כספיים בכמה מוקדים, למשל: חוב אחד בכרטיס אשראי וחוב אחר לבנק או חובות במספר חשבונות בנק, סכמו את כולם. אל תגיעו להסדר עם מוקד אחד בטרם שיקללתם את כל סכום החוב שלכם וביררתם בדיוק כמה כסף אתם חייבים. רק סיכום כזה יעזור לכם לתכנן תוכנית לסגירת חובות. כמה כסף אתם מכניסים בחודש? כמה מתוך סכום כסף זה אתם יכולים להקדיש לצימצום חובות, לאחר שהורדתם את הוצאות המחייה שלכם? חשבו על בסיס סכום כסף זה, תוך כמה שנים תצליחו לסגור את החוב כולו. כך תדעו, למשל, לאיזה סכום חודשי עליכם לפרוס מחדש הלוואה מסוימת, כי תדעו באיזה סכום אתם יכולים לעמוד. אל תקחו התחייבות להחזיר סכום חודשי גבוה מכפי יכולתכם, כי תחזרו לנקודת ההתחלה מהר מאוד.
4. לחתוך, לחתוך. אם חישבתם כי אתם מסוגלים להחזיר X כסף בחודש, חשבו וחישבו שנית. חישבו מחדש על כל ההוצאות שלכם, מה שלא הכרחי נתקו ובטלו, מה שהכרחי צמצמו: שכר דירה, מכונית, דלק, מנויים, קניות, חשבונות: חשמל, טלפון ועוד. ראו: איך לחסוך דלק, איך לחסוך בקניות בסופרמרקט, איך לחסוך כסף על חשבון טלפון, איך לחסוך כסף על חשבון חשמל ועוד עצות איך לחסוך כסף.
5. עירכו רשימה של כל ההוצאות שלכם: חוגים, דלק, מנויים, מותרות, מזון, אוכל בחוץ, בילויים, שיחות טלפון ועוד. חישבו כיצד אתם יכולים לקצץ בכל סעיף וסעיף ואלו סעיפים אפשר לבטל. כל סכום כסף שתצליחו לחסוך יוכל להצטרף ל החזר חובות חודשי שפירושו שתצאו מהחובות מהר יותר!
6. עיברו להשתמש במזומן כמה שיותר. החליטו על סכום שבועי והוציאו כסף מזומן מדי שבוע שאיתו תתנהלו. שימו בצד כסף לקניות בסופר, לדלק ואף למותרות. הקציבו כל סעיף ודעו מראש בדיוק כמה כסף אתם צריכים להוציא כל שבוע.
7. אם יש לכם חובות בכרטיסי אשראי חיצוניים – צאו מההרגל לשלם כל חודש רק את סכום ההחזר המינימלי. הריביות על חובות בכרטיסים הללו עצומות! נסו להכפיל את סכום ההחזר החודשי ותחסכו הון בשנה.
8. מה אתם יכולים למכור? כאן מגיע שלב ה"לחתוך בלי רגשות" וכל אחד יודע מה הקווים האדומים שלו. יש כאן עניין של סדרי עדיפויות. האם באמת מוטב לנסוע במכונית יקרה אבל לא לישון בלילה מראש דאגה לחובות ועל כסף? אולי אפשר למכור את המכונית. אולי אפשר למכור את האוטו ולקנות במקומו אוטו זול יותר? אולי לוותר עליו בכלל וגם לחסוך את אחזקת הרכב החודשית היקרה.
9. זיכרו, היו מאוחדים. אם אתם משפחה או זוג, נדרשת התגייסות משותפת כדי להצליח במשימה. אם אחד מבני הזוג מבין שכל שקל חשוב ומוכן לחפש דרכים לחסוך כסף גם בסעיפים קטנים, ובן הזוג השני מוציא במקביל כסף כרגיל, יהיה קשה להגיע לתוצאות. דרך טובה לעשות זאת במשותף היא לקבוע מטרות יחד ולהסכים עליהן, גם במחיר פשרות הדדיות, כדי להישאר בתלם. כשתראו כמה כסף חסכתם או הצלחתם להחזיר כעבור חודש חודשיים, זה לבדו יהיה פרס שידרבן אתכם להמשיך.
10. חשבו כמה זמן ייקח לכם להחזיר חובות בהתחשב ברמת ההכנסה שלכם והמחייה שלכם, סכום כסף שאתם חייבים לעומת סכום כסף חודשי שאתם יכולים לייעד מדי חודש להחזיר. אם מדובר בתהליך ארוך, ובוודאי אם מדובר בכמה שנים, קחו נשימה עמוקה. תקצבו גם כסף למותרות מסוימים, חופשה, תקציב לבילויים וכדומה. כנראה שתצטרכו לשנות את ההרגלים שלכם: חופשה זולה יותר, אוכל בחוץ לעיתים רחוקות יותר ובילויים אחרים. אבל כן תשאירו תקציב "לחיות" ולא רק "לשרוד". שכן אם מדובר בתהליך ממושך עד שתצאו מהחובות, סביר להניח שלא תעמדו בתהליך בלי להנות מהחיים. כל אחד יכול להדק חגורה למשך חודש ולחיות מכלום, אבל מעטים יצליחו לשרוד לאורך זמן בלי להשאיר לעצמם אוויר לנשימה. תקצבו גם את המותרות ובחרו באפשרויות זולות יותר. בהצלחה!
נהדר, מועיל וממלא מוטיבציה! תודה רבה על כל העצות. הייתי שמחה לשמוע מאנשים שהצליחו לסגור חובות לחלוטין, לצאת מחובות באופן מוחלט וחד משמעי, כיצד הם עשו את זה, וגם כמה זמן זה לקח להם?
השבמחק